Nedsparingslån, også når banken siger nej

Hvad er et nedsparingslån?

Nedsparingslån er et lån ejere af bolig kan få i deres ejendom, hvor du bruger din friværdi som sikkerhed for lånet. Med nedsparingslån får du mulighed for at få andel af din opsparing i din bolig. Dette kaldes populært at ´æde mursten´.

Mange pensionister får nedsparingslån når de går på pension da de ellers vil have et lavere rådighedsbeløb. Det er typisk en god måde at få et løft i ens økonomi eller til at kunne opretholde ens forbrug, hvor de løbende faste månedlige ydelser er lave.

Nedsparingslån som pensionist

Som pensionist har du ofte en betydelig friværdi i boligen efter års afdrag på lån, men en lavere månedlig indkomst end på dine erhvervsaktive år. Det er præcis den kombination der gør at bankerne afviser er mere tilbøjelige til at afvise dig: deres kreditmodeller bygger på indkomst, ikke formue.

Et nedsparingslån vurderes anderledes. Vi ser primært på din boligs vurderede værdi, din eksisterende gæld, og friværdien imellem – ikke på om din pension matcher en lønmodtagers månedsløn. Det betyder at mange pensionister får godkendt finansiering hos os, hvor banken har sagt nej.

Lånet er afdragsfrit. Du betaler kun renter månedligt, og hovedstolen indfries når boligen sælges – typisk ved generationsskifte, flytning til ældrebolig, eller når dine arvinger overtager. Du bliver boende i din bolig så længe du vil.

Nedsparingslån trods afslag i banken

Et afslag fra banken føles ofte personligt og uretfærdigt, særligt når du selv ved at din økonomi er sund og at du har en stor friværdi. Men bankernes nej er sjældent personligt: det er deres kreditmodel der ikke kan håndtere lav pensionsindkomst, selv ved høj friværdi.

Hos os starter samtalen forfra. Vi gennemgår din konkrete situation, friværdien i din bolig, hvor meget gæld du har i den, hvad du gerne vil låne til, og hvad du har af pension og opsparing. Derefter giver vi dig et vejledende finansieringsforslag inden for 24-48 timer.

Vi har formidlet nedsparingslån til pensionister med lav folkepension, til selvstændige der gik på pension med en variabel indkomst, og til ægtepar hvor den ene fortsat arbejder og den anden er pensioneret. Banken har sagt nej til dem alle – vi har sagt ja.

Hvad kan du bruge nedsparingslånet til?

Et nedsparingslån er pengene som du selv har sparet op i din bolig gennem mange års afdrag. Du har retten til at bruge dem – også før boligen sælges. De mest almindelige formål er:

• Hjælp til børn eller børnebørn med boligkøb, udbetaling eller studielån
• Forbedring af din nuværende bolig – ombygning til ældrevenligt indretning (badeværelse i stueplan, ramper, lift, terrassedør)
• Renovering og vedligehold – nyt tag, vinduer, varmepumpe, energirenovering
• Sundhedsudgifter – behandling, hjælpemidler, plejeudgifter ikke dækket af det offentlige
• Indfrielse af dyr gæld – forbrugslån, kreditkort, restance til SKAT der koster langt mere end et nedsparingslån
• Større livskvalitet – rejser, en bil der passer dine behov, eller blot mere månedlig luft i økonomien

Vi rådgiver dig om hvad lånet kan bruges til i din konkrete situation, og hjælper dig med at vurdere hvad der giver mening.

Hvor meget kan du låne i din boligs friværdi?

Du kan typisk låne op til 80% af boligens vurderede værdi, fratrukket eksisterende realkreditgæld eller anden gæld med pant i boligen.

Lad os tage et eksempel: Du bor i et hus vurderet til 3.500.000 kr og har 1.200.000 kr tilbage i realkreditlån. Din friværdi er dermed 2.300.000 kr. Vi kan i denne situation typisk formidle et nedsparingslån op til 1.600.000 kr, afhængigt af boligens art, beliggenhed og din samlede økonomi.

Det er en stor sum penge – langt mere end de fleste pensionister har stående på en konto. Det er den værdi du selv har skabt gennem mange års afdrag, og som du nu har retten til at bruge. Det vigtige ved lånet er at vi kan forstå dit konkrete behov, og at vi sammen lægger en plan for hvad der skal ske når du optager lån, og når lånet en dag skal betales tilbage.

Sådan virker et afdragsfrit nedsparingslån

Et nedsparingslån er specielt designet til folk der ikke vil – eller ikke kan – afdrage månedligt. Sådan fungerer det i praksis:

1. Du modtager låneprovenu (det beløb du låner) på din konto
2. Hver måned betaler du kun renter – ikke afdrag. Det betyder en lav månedlig ydelse, ofte under 5.000 kr selv ved store lån
3. Hovedstolen forbliver konstant og indfries først når boligen sælges, eller når lånet udløber.
4. Lånet kan altid indfries før tid , hvis du fx får arv, sælger boligen, eller ønsker at omlægge til et andet lån.

Det betyder at du beholder maksimal månedlig luft i din økonomi mens du lever, og at hovedstolen først kommer i spil ved boligskifte. For mange pensionister er det den eneste realistiske måde at frigøre boligens friværdi på.

Nedsparingslån vs. realkreditlån som pensionist

Realkreditlån er ofte billigere end nedsparingslån – det er den ærlige sandhed. Hvis du kan få et realkreditlån, så vælg det. Men her er problemet: realkreditinstitutterne afviser jævnligt pensionister med samme begrundelse som bankerne. Lav løbende indkomst, uanset hvor stor friværdien er.

Derfor er nedsparingslån et reelt alternativ for de pensionister hvor realkreditten siger nej. Forskellen er:

• Realkreditlån: Lavere rente (3-5%), men strenge krav til indkomst og kreditvurdering
• Nedsparingslån (ejendomskreditlån): Højere rente (fra 7,50%), men større mulighed for at låne hvis friværdien kan bære lånet

Den højere rente er prisen for at få adgang til pengene når andre kanaler er lukkede. For mange pensionister er det fortsat en god aftale – særligt sammenlignet med dyre forbrugslån, kreditkortgæld, eller bare at undvære penge man reelt har til gode i sin bolig.

Kan vi hjælpe trods gæld, RKI eller skattegæld?

Mange pensionister har samlet småt gæld op gennem årene – et forbrugslån her, en kreditkortgæld der, måske en restance til SKAT. Bankerne lukker døren med det samme i den slags situationer, men det er ofte præcis disse pensionister der har størst gavn af et nedsparingslån, fordi det kan bruges til at indfri al den dyre gæld og samle det i ét lavtforrentet lån med pant i boligen.

Vi behandler hver situation individuelt. Det vigtigste er:

• Hvor stor er friværdien i din bolig?
• Kan friværdien rumme både den eksisterende gæld og det nye lån?
• Er der dokumentation for at den månedlige rente kan betales af din pension?

Hvis svaret er ja på de tre spørgsmål, er der i langt de fleste tilfælde en løsning – også med RKI-registrering eller skattegæld.

Nedsparingslån Kundecases

Frigørelse af kapital for pensionist - Niels

Udfordringen:

En 53-årig førtidspensionist ønskede at frigøre likviditet fra sit hus for at købe en båd, som skulle fungere som sommerhus. Hans primære udfordring var en begrænset, fast indkomst, som gjorde lånet svært at opnå.

Løsningen:

Vi godkendte et stående lån på 850.000 kr. Lånet blev godkendt, da den store friværdi i huset udgjorde en stærk pantsikkerhed, der kompenserede for hans indkomst.

Resultatet:

Lånet blev godkendt, hvilket gav ham den nødvendige likviditet til at købe båden og indfri hans eksisterende realkreditlån på 150.000 kr.. Boligen var vurderet til 3.875.000 kr., der var en gæld på 150.000 kr., og han lånte 850.000 kr.

Renovering for pensionist og lønmodtager - Brian

Udfordringen:

En 67-årig pensionist havde brug for et lån på 275.000 kr. til at indfri et pantebrev og finansiere opførelsen af en garage i sit fritidshus. Hans primære udfordring var hans faste, men lave indkomst som pensionist.

Løsningen:

Vi hjalp ham med et lån, som blev godkendt baseret på den meget lave belåningsgrad i fritidshuset.

Resultatet:

Lånet blev godkendt, og han kunne gennemføre sit renoveringsprojekt. Boligen blev vurderet til 1.200.000 kr., og den eksisterende gæld var på ca. 50.000 kr., da der blev lånt 275.000 kr..

Du kan læse meget mere om forskellige kunders historier her, for at finde ud af om nogle af dem minder om lige præcis din.

Alle kundecases er anonymiserede med tilladelse. Beløb er afrundede.

Hvad er fordelen ved et nedsparingslån?

Nedsparingslån er et godt alternativ til traditionelle lån, da det giver dig mulighed for at spare penge. Dette skyldes, at du ikke skal betale afdrag på lånet, og du kan derfor spare penge på lånet. Der er flere fordele ved et nedssparingslån:
‍

• Du kan få fast rente og afdragsfrihed
• Renten er lavere end ved et almindeligt lån
• Du får adgang til din formue
• Du betaler en lavere ydelse

Kan man låne til nedsparingslån uden om banken?

Selv om du har stor friværdi er det ikke altid at banken vil hjælpe dig med at få et realkreditlån. Vi er et supplement til bankerne og kan hjælpe dig med at få et nedsparingslån uden om banken.

Vi formidler lån af typen ejendomskreditlån. Ejendomskreditlån udstedes af ejendomskreditselskaber der er under tilsyn af Finanstilsynet. Ejendomskreditlån er helt unikke idet at det kun er dig der kan indfri lånet, og ikke långiver. Vi har långivere overalt i Danmark og er derfor i stand til at låne penge til flere.

Du kan udfylde formularen eller ringe til os hvis du ønsker at få tilbud på dette. Det er selvfølgelig helt uforpligtende.

Hvad er vilkår for nedsparingslån?

Med nedsparingslån er der mulighed for at få et fastforrentet lån eller et variabelt forrentet lån. Du har mulighed for at låne mellem 1 år og 25 år. Du har også mulighed for at få lån med afdrag og lån med afdragsfrihed.

Lån med afdragsfrihed betyder at du alene betaler renter på lånet og kun betaler hele afdraget ved lånets udløb.

Renten er fra 7,50% til 9,50%, og er afhængig af mange faktorer, herunder om du ønsker fast eller variabel rente, og med eller uden afdrag.

Du kan bruge vores boliglån beregner for at regne på eksempler. Beregneren indeholder dog afdrag.

For at få et finansieringsforslag med afdragsfrihed, er du velkommen til at udfylde vores formular. Det er gratis og uforpligtende.

Er der eventuelle skjulte gebyrer forbundet med et nedsparingslån?

Når du låner skal du ligesom ved alle andre lån se på de omkostninger og vilkår lånet kommer med. Der er særligt vigtigt at se på

• Hovedstol
• Renten
• ÅOP
• Stiftelsesomkostninger
• Løbetid
• Hvor længe du kan få afdragsfrihed

Hvordan ved jeg, om et nedsparingslån er det rigtige til mig?

Nedsparingslån er et godt valg, hvis du har brug for at spare penge, men ikke har mulighed for at låne penge fra en bank. Det er en god måde at få adgang til penge, uden at skulle betale afdrag eller gebyrer.
‍

Nedsparingslån er et godt valg hvis du har værdi i boligen som overstiger gælden du har i realkreditlån eller andre typer boliglån.

Hvad skal jeg være opmærksom på, når jeg overvejer et nedsparingslån?

Nedsparingslån er et godt alternativ til at spare op til større køb eller investeringer. Det er en god måde at få adgang til penge, når du har brug for det, og du kan spare penge ved at vælge et lån med en lav rente. Det er vigtigt at du har overblik over hvor længe du har afdragsfrihed, så du ikke risikerer at komme i en økonomisk klemme.

Hvor længe tager det at få et nedsparingslån?

En gennemgang af et nedsparingslån tager som regel ikke mere end et par minutter. Det er en hurtig og enkel proces, som du kan gennemføre online. Når du har ansøgt om et nedsparingslån, guider vi dig til hvordan du let kan dele dine oplysninger. Herfra tager det typisk ikke længere end 24-48 timer før at vi har et tilbud klar til dig.

Hvem kan få nedsparingslån?

I princippet kan enhver der at afdraget længe på sin bolig, modtage lån igennem sin opsparede friværdi. Langt de fleste boligejere der låner, er imidlertid pensionister. Lånet har til hensigt at skabe et større økonomisk råderum for den der låner, eller til at dække uforudsete udgifter ved at optage lån i boligens værdi.

En pensionist der er boligejer, har ofte afdraget mere på sine boliglån end andre, samtidigt med at boligpriserne normalt stiger over mange år. Dette gør at restgælden, og friværdien i pensionisters boliger er større end andres.

Populært kaldes det at spise af murstenene. Lånet er normalt i form af et afdragsfrit lån. Ved at lånet er afdragsfrit, får man mulighed for alene at betaler renter og ikke afdrag på lånet. Andre kan også få et nedsparingslån, men det kræver altså en særlig årsag og at din boligs friværdi er markant.